城市一卡通是集成電路技術在城市公共服務領域應用的產物，二十多年歷經技術發展迭代、模式創新演變、應用推陳出新的發展過程，為城市居民提供了便利、快捷、安全的應用與服務。然而互聯網技術與應用的快速創新，大數據科學與精準的服務運營，使諸多行業在“互聯網+”的行動中發展動力得以再次提升，且開創出新的經濟增長點。同時，互聯網技術與應用模式也不斷在向城市一卡通行業快速滲透，一層層剝開行業的“藩籬”，一次次沖擊固有的業務與收益模型。面對新時期的發展潮流及技術趨勢，城市一卡通該“何去何從”。
城市一卡通現狀概況
城市一卡通起步于1995年，原建設部在國家金卡工程的統一部署下，最初應用于城市公共交通領域。原建設部主管部門在充分考慮公共交通領域快速支付的行業特點，結合當時技術條件，在系統架構、加密算法、支付和驗證流程設計了基于對稱算法的脫機交易應用模式，即卡片與POS設備的交易驗證過程均由卡片和POS設備中的對稱密鑰進行校驗，這也是城市一卡通與銀行類聯機交易的最大區別。
經過近三十年發展，城市一卡通已從公共交通的單一應用拓展至風景園林、智慧社區、公共服務繳費、門禁管理、便民商超等領域，且具有支付與身份識別雙重應用功能，名副其實的衍變為城市一卡通，同時也成為城市居民日常生活不可或缺的支付卡。根據住房城鄉建設部IC卡應用服務中心數據統計，全國已發行城市一卡通卡超過9億張，覆蓋8億以上人口，城鎮化率將近60%，拉動集成電路設計、封裝、終端制造、軟件開發等上下游產業實現9000億元的工業增加值。
同時，我國已有超過500個城市建設了不同規模的城市一卡通系統，這些系統的設計也均為脫機交易系統架構。有部分城市在政府主導下，將城市一卡通系統升級為市民卡系統，與社會保障、就診醫療、教育、市民政務服務等應用進行整合，建立市民賬戶體系，打通部門間信息孤島，形成龐大的市民信息系統，一度成為城市信息化發展的典型之作。
互聯網+城市一卡通應用及問題分析
城市一卡通是服務民生的重要載體，其應用范疇涵蓋市民的行、游、購等方面，一直被互聯網巨頭視為新應用的風口。二維碼支付技術、生物識別技術等支付形態在城市一卡通行業均有不同程度實用。但在2017年，城市一卡通行業爆發二維碼支付熱潮，各城市一卡通運營單位紛紛啟動二維碼應用改造，甚至一度出現部分城市的公交、地鐵運營單位各自建設二維碼應用系統，但相互不統一不兼容的尷尬局面。
然而，在眾人追“潮”之際，爭先上線之時，二維碼交易所帶來的對城市一卡通系統平臺、技術體系、運營能力的考驗才是最值得行業關注與探討的核心問題，同時由此引申的城市一卡通現有技術體系對未來新技術、新模式、新應用是否具有承載能力更值得思考。作者近期參與、調研了部分城市升級一卡通系統采用二維碼技術實現交易的項目，且與行業同仁進行廣泛深入交流，大家都認為城市一卡通已至發展瓶頸，在互聯網技術和支付模式的持續沖擊下，要么轉變業務模式，要么將被技術流勢所淘汰。因此，城市一卡通在進行互聯網化的過程中著實存在幾個核心的共性問題，主要表現在以下幾個方面：
1.系統架構的根本性升級
城市一卡通系統主要由發卡子系統、充值子系統、交易子系統、清算子系統、客服子系統、多應用服務前置系統等組成，由城市一卡通運營單位負責實現發卡、收單、清算的全閉環應用環境，所有交易均在其安全校驗體系下完成。而目前以二維碼、銀聯云閃付技術的支付模式，主要依托其系統后臺的平臺架構、計算存儲能力、用戶賬戶體系、支付風險防控、數據實時處理能力等。其系統架構本身就與城市一卡通系統具有較大差別。雖然目前二維碼支付采用雙脫機交易方案，但互聯網企業所倡導的“先享后付”模式就須將交易數據通過網絡實時上傳清算，由此就需要對城市一卡通系統做較大改造，主要涉及發卡系統、數據上傳系統、清算系統、賬戶支付管理接口等，同時對整個系統技術架構(硬件+軟件)的批量和并發量處理能力也有很高要求。但我國大部分中小城市一卡通運營單位對系統改造的可拓展性和目標性并不能準確設定;同時涉及支付接口、交易流程、用戶賬戶扣款等程序邏輯需求也無法表述清晰，只能全部交由系統開發商確定。這就導致系統改造的開發進度把控、功能實現核驗、聯調測試等工作僅限于基礎性應用，無法確保后續系統穩定性。從另一方面來看，要改造這樣一個系統，相當于重新建設一套新系統，這對中小城市一卡通運營單位而言具有較大的資金、人員、時間成本，并且對未來新的支付形態的延展性是否具有承載能力也存在不確定性，這對中小城市一卡通運營單位無疑是一項長期且沉重的負擔。
2. 實名賬戶體系建設
城市一卡通因屬脫機交易模式，因此大部分中小城市一卡通運營單位并未建立用戶實名賬戶體系，僅通過卡賬戶系統對充值或交易后的卡賬戶余額進行增值、減值。而移動互聯網交易須有在線交易賬戶系統，主要涉及賬戶ID管理、實名驗證管理、賬戶資金管理、交易數據管理等。同時通過在線賬戶實施交易還需獲得人民銀行網絡支付行政許可，該賬戶體系建設不亞于搭建一套類金融支付賬戶，既具有政策難度，同時也有實操難度。
3. 系統的長期性運維
以100萬人口城市測算，城市一卡通的峰值交易量約為500筆/秒，如果這些交易是通過二維碼或生物識別等在線交易技術實施的，則其系統將在每秒鐘處理500筆交易，并且需將處理結果實時返回交易服務端口(如APP)。這既是對系統穩定性的考驗，同時也是對城市一卡通運營單位的業務運營能力的考驗。長期穩定的運營需要城市一卡通運營單位配有專人對運營系統進行定期巡檢、故障分析與處理，一旦出現技術故障，則將導致交易停滯和服務中斷，勢必對市民的出行、生活產生較大影響，甚至可能出現群體性事件。中小城市一卡通運營單位受人員編制、技術實力等客觀因素影響，配備專業的運維人員存在較大難度。
4. 業務運營的增益創收
首先，互聯網企業通過高頻入口獲取用戶流量和數據，由此產生高額收益的案例成為爭先效仿的商業模式。城市一卡通具有高頻、粘性、剛需等特點，完全具備進行互聯網商業化的業務特質。因此，城市一卡通運營單位紛紛投入人力、資金和資源進行互聯網業務的應用，各城市一卡通運營單位通過發布手機客戶端，來實現對流量入口的把控和業務運營，主要功能也都集中于NFC/掃碼支付、標準卡充值、線路查詢、互金理財、電子商務、景區購票等。但大部分城市一卡通運營單位很難將本地商業與公共服務資源整合為自身業務及功能提供給用戶，唯一的強剛性應用只有NFC/掃碼支付應用，但其本身并無直接收益產生，其余功能僅為豐富客戶端功能。同時因地域、經濟、人口等客觀因素制約和同質化功能競爭，用戶在該客戶端的非剛性功能使用頻率較小，意圖通過入口流量、多領域海量交易數據分析、付費服務仿照互聯網企業的流量變現獲取收益的商業模式具有難以跨越的“業務橫溝”。因此，通過業務運營獲取長期穩定的增值收益予以對沖成本投入難以實現。其次，業務運營需對用戶客戶端定期進行功能升級、功能疊加、應用迭代，這就需要專業團隊對客戶端進行長期地維護和開發，且須對后臺系統功能進行實時展現。這樣的人員投入也是中小城市一卡通運營單位難以承擔的成本。
城市一卡通未來發展分析
隨著互聯網、物聯網、大數據、云平臺技術的日趨成熟和在不同行業的逐步應用，勢必對各行各業帶來新的技術與業務變革。城市一卡通作為公共服務領域的主要支付手段，也將不可避免的面臨自我革新。就未來城市一卡通行業的發展趨勢，作者認為主要有以下兩個方面：
1.實時聯機技術平臺
5G時代已然不遠，城市一卡通交易數據實時后臺驗證已不存在網絡傳輸問題。因此，將脫機交易技術平臺升級為實時聯機技術平臺必然是未來主流方式。此方式既可降低消費終端的交易流程復雜性，同時便于對交易數據的實時監管。其符合國家科學規劃、精準施策、精確服務的政府管理理念，同時為廣大市民提供更加精細化服務確保數據基礎。
2. 信用支付賬戶體系
目前城市一卡通行業標準卡、虛擬卡(手機錢包)、二維碼等支付方式絕大部分城市均采用預付費模式，即“先付后享”，用戶需提前將資金充值到支付賬戶或電子錢包后，方可進行交易支付。2014年，國務院發布《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》。因此，隨著國家推進個人、企業信用體系建設，依托海量數據實施信用支付必然成為未來支付業務的發展趨勢。
城市一卡通云平臺服務可行性分析
2015年，國務院發布《關于促進云計算創新發展培育信息產業新業態的意見》，明確“云計算是推動信息技術能力實現按需供給、促進信息技術和數據資源充分利用的全新業態，是信息化發展的重大變革和必然趨勢?！边@其實清晰地說明了通過云計算平臺為各信息技術應用領域提供新的信息技術解決能力是未來信息產業發展的必然趨勢。
城市一卡通行業既然已經看到行業未來的發展必經階段，那么以上描述的問題是行業未來朝著互聯網化、物聯網化、大數據化將要面臨的切實問題，該如何解決。作者認為云平臺將是較為切實可行的一種解決方案，主要表現在以下幾個方面：
1.集成性
云平臺提供的是SAAS+PAAS的綜合解決方案，即為城市一卡通運營單位提供一卡通系統所需的各類軟件和硬件。城市一卡通運營單位在未來拓展新的業務進行系統升級時由云平臺統一完成系統升級。正如前文所述，系統的平臺架構、計算存儲能力、用戶賬戶體系、支付風險防控、數據實時處理等功能統一開發、維護、應用。云平臺的功能模塊均以城市一卡通業務發展趨勢進行無縫契合，城市一卡通運營單位無需按照原有系統升級方式梳理需求和確認開發，以此減輕系統對城市一卡通業務拓展的限制和對中小城市一卡通運營單位的制約。
2. 可拓展性
城市一卡通未來的業務類型將具有快速更迭、廣泛拓展的特點。在業務不斷疊加與變化的同時，需要系統功能的快速響應與支撐。如城市一卡通行業近年來實施的遠程手機發卡、空中充值、交易查詢、掃碼支付、賬戶圈存、應用加載等，均需對一卡通系統部分功能進行升級，對前置應用服務系統進行每一功能的接口開發。這對每項業務的落地應用存在時間和資金成本。但云平臺可對各類應用服務接口進行統一開發，即某城市需增加一個新的業務功能接口，在完成開發后，則可對平臺上所有布設的一卡通系統實現同步增加該功能接口。具有業務快速落地的可行性，同時也具有了前瞻的可拓展性。
3. 安全穩定性
云平臺架構一般由基礎架構、硬件基礎、資源調度，運營管理、信息安全管理等資源層組成。這樣的系統架構足以確保城市一卡通系統的穩定運營。
4. 低成本運營
城市一卡通運營單位每年的運營成本主要包括系統維護成本、硬件折舊成本、人員成本和網絡通信成本、客服網點運營成本等。而大部分支出集中于系統維護成本和人員成本，云平臺首先解決的就是系統維護和可持續擴容問題。因此城市一卡通運營單位可以大量減少技術維護崗位，由此直接降低人員成本。僅需設置運營崗位、市場拓展崗位和客服崗位即可實現正常業務的穩定運營。
未來的城市一卡通業務是對技術實力、運營能力、資源整合能力、數據分析能力的綜合比拼。中小城市一卡通運營單位在市場、人員、資金、管理不占優勢的前提下，依托云平臺的綜合服務能力或許是實踐新時代新應用的最佳方式。
文章出自城市智慧卡
服務
熱線020-87096926
微信公眾號
手機站
